Mnozí zájemci o nové bydlení dnes uvažují, zda se s hypotékou pospíšit. Na které termíny si třeba dát pozor a jak zvýšit své šance na schválení požadované částky nám prozradila Eva Šavlová, ředitelka pro úvěry v společnosti FinGO.sk.

Blíží se konec roku – máte nějakou radu pro lidi, kteří aktuálně hledají nové bydlení, proč řešit financování, resp. hypotéku co nejdříve?

Ti, kteří aktuálně hledají vhodnou nemovitost k bydlení, mohou očekávat, že ceny na realitním trhu by tak brzy neměli jít dolů. Tedy pokud si najdete svůj vysněný byt či dům, klidně do toho můžete jít, nicméně je dobré si prověřit předem své úvěrové limity. Čím blíže jsme k Vánocům, tím více je třeba si dát pozor i na termíny. Během svátků může být schvalování v bankách zdlouhavější, takže doporučujeme si v realitce dohodnout dostatečně dlouhou dobu rezervace. Při refinancování si třeba dát pozor na termíny platností kampaní bank. Zvláště pokud chcete získat benefity proplacení poplatku za předčasné splacení v původní bance, měli byste si pospíšit. Většina bank má tento benefit platný na žádosti o úvěr schválené do konce tohoto roku. Zda banky své akcie ponechají iv Novém roce, zatím totiž není známo.

Jak dlouho trvá, než mi banka schválí a také poskytne hypotéku – od mé první návštěvy po reálné čerpání peněz?

Je to velmi individuální. Pokud jde například o refinancování, kde se jen ověří dostatečně dlouhá doba splácení původní hypotéky a váš příjem potvrdí sociální pojišťovna, spolu s čerpáním můžete mít úvěr vybaven za pár dní. Pokud však doklady například příjem z podnikání či ze zahraničí, případně řešíte složitější typ úvěru, jako je výstavba, může vyřízení úvěru trvat i měsíc. V některých případech, zejména z titulu nesrovnalostí na listu vlastnictví ve srovnání s realitou, může trvat vyřízení úvěru ještě déle, protože jsou nezbytné určité úpravy dat na katastru. Platí tedy, čím složitější ověření příjmu, ohodnocení nemovitosti a dokladování účelu úvěru, tím je třeba počítat s delší dobou vyřízení úvěru.

Jaká je reálná situace v bankách? Jsou při poskytování úvěrů kvůli kůrou stále takové opatrné, jak tomu bylo během první vlny pandemie na jaře? Co se od té doby změnilo?

Několik banky v porovnání s první vlnou pandemie uvolnili opatření a jsou ochotnější poskytovat úvěry například podnikatelům či lidem pracujícím v zahraničí. Stále však detailnější prověřují zejména rizikové skupiny klientů, které během pandemie měly snížený příjem či tržby, nebo pracují v rizikových sektorech jako je gastronomie nebo cestovní ruch. Stejně tak již naplno platí legislativní opatření, díky kterým i v kombinaci s dopadem na příjmy obyvatelstva projde schvalovací síto méně zájemců o úvěr. Problém dnes mohou mít zejména lidé, kterým z příjmu už nevyjde dofinancování hypotéky, pokud nemají dostatek vlastních zdrojů. Obecně však lze říci, že průchodnost úvěrových případů je dnes lepší než během jara tohoto roku.

Kteří žadatelé o úvěr jsou pro banky kvůli pandemii a koronakríze stále rizikoví? Jsou i klienti, kteří mají v bance úplnou stopku?

Nejrizikovější kategorie žadatelů o úvěr jsou z těch odvětví ekonomiky, kterých se zavřené provozu a částečný uzamčení dotkl nejvíce. Jde o zaměstnance a vlastníky restaurací, ubytovacích zařízení, dále z oblasti kultury, sportovních a rekreačních služeb a cestovního ruchu. Prakticky každý, kdo prokáže pokles příjmu během tohoto roku je detailnější posuzován. Případný pokles tržeb u podnikatelů iv jiných segmentech může být také bankou vyhodnocen jako rizikový. Je to však velmi individuální a jednotlivé banky přikládají těmto faktorům různou váhu. Proto je dobré obrátit se na zkušeného finančního zprostředkovatele, který zná aktuální specifika a omezení bank a může klientovi najít takovou banku, která bude ochotna ho úvěrovat. Stejně by měli být opatrní s půjčováním i lidé, kteří během pandemie požádali o odklad splátek svých stávajících úvěrů. Je možné, že banky takovýto signál o zhoršené finanční situaci zohlední a nemusí schválit úvěr bez problémů.

Jak vím v bance zvýšit své šance na hypotéku a na to, aby mi schválili požadovanou výši úvěru?

Pokud vám z příjmu nevychází požadovaná výše úvěru, pomůže spolužadatel s akceptovatelným příjmem. Pokud potřebujete kromě hypotéky i dofinancování koupě bytu například spotřebním úvěrem či úvěrem stavební spořitelny, avšak nekvalifikuje se na něj, můžete nabídnout bance jako zajištění další nemovitost a tak vám bude umět profinancovat celou kupní cenu. Někdy však tyto možnosti nejsou dostupné. Pak doporučujeme snížení nároků na kupovanou nemovitost, tedy pokusit se hledat levnější byt nebo s rozhodnutím jít do úvěru pár let počkat.